Возрождение ипотеки

На докризисные показатели рынок жилищного кредитования нашей страны выйдет в 2012 году.

О том, какая ситуация сложилась на рынке жилищного кредитования в России и Челябинской области, каких сюрпризов ждать от банков и будем ли мы когда-нибудь платить за ипотеку 6,5 процента годовых, рассказал председатель правления специализированного ипотечного банка DeltaCredit Сергей Озеров.

— Сергей Николаевич, расскажите, как отразился кризис на работе банков и какая ситуация на ипотечном рынке сейчас?

— Давайте проиллюстрируем ответ цифрами: до кризиса объем ипотечного рынка в России постоянно рос: 263,5 миллиарда рублей в 2006 году, 556,4 — в 2007-м и 633,8 — в 2008-м. В 2009 году он упал в 4,2 раза и составил 152,5 миллиарда рублей. В Челябинской области падение было больше, чем по стране, в 4,6 раза — с 18,7 до 4,04 миллиарда рублей. Если до кризиса доля вашего региона в общем объеме выдачи ипотечных займов РФ составляла три процента, то в 2009 году она снизилась до 2,7. Однако первое полугодие 2010-го показало, что острая фаза кризиса позади. За первые шесть месяцев рынок подрос до 133,3 миллиарда рублей в России и 3,92 — в Челябинской области. По нашим прогнозам, к концу года цифры составят 308,2 и 10,02 миллиарда соответственно. А на докризисные показатели рынок ипотечного кредитования выйдет к 2012 году.

— Каковы позиции банка DeltaCredit в России и на Южном Урале?

— По итогам первого полугодия в рейтинге крупнейших ипотечных банков DeltaCredit занимает третье место. К 2012 году рассчитываем увеличить нашу долю на российском рынке до 12 процентов. В Челябинской области по итогам первых шести месяцев 2010 года мы выдали кредитов на 41,94 миллиона рублей. Прогнозная цифра на конец года — 123,54 миллиона. Для сравнения: в 2009-м показатель составил 77,27 миллиона, то есть ждем 60-процентного роста.

— А как обстоят дела с просрочкой кредитов — в целом по стране и у вас?

— В течение прошлого года просроченная задолженность в целом по России стремительно росла. В 2010-м рост продолжается, но темпы сократились: 0,3 процента в последнем квартале. По нашим прогнозам, сокращение должно начаться с четвертого квартала. При этом просроченная задолженность в DeltaCredit в 2,3 раза меньше, чем аналогичный показатель в среднем по рынку (1,5 к 3,7 процента по стране). Во многом этого удалось достичь благодаря эффективной реализации нашей антикризисной программы помощи заемщикам. Просрочка по государственным программам значительно выше — 8,66 — 9,33 процента. Это означает, что одна семья из 10 купивших жилье вынуждена отказаться от квартиры, которую уже считала своей.

— Если ваш заемщик теряет доход, существуют ли для него пути развития событий кроме продажи квартиры?

— Конечно. В 2009 году у нас появилось множество программ на этот случай. Некоторым клиентам предлагаем реструктуризацию задолженности или участие в программе АРИЖК. Но в данном случае клиент должен понимать, что эти варианты приемлемы, если ему в течение трех месяцев удастся восстановить доходы. Иначе долг будет расти. Если у человека нет прогноза восстановления дохода, помогаем ему выгодно реализовать жилье.

— Сегодня государство играет решающую роль в развитии ипотеки. Как вы оцениваете этот факт?

— Если до кризиса 80 процентов рынка ипотеки занимали 10 банков, то в первом полугодии 2010 года 90 процентов принадлежит банкам с государственным участием и АИЖК. Такая ситуация не способствует развитию эффективной конкуренции. Восстановление ипотечного рынка возможно, если на нем будет сокращена доля государства.

— А какова в таком случае роль государства?

— Государство должно помогать в первую очередь конкретному человеку. Например, в некоторых регионах действуют губернаторские программы, предоставляющие субсидии гражданам для внесения первоначального взноса по ипотеке. Благодаря этому люди могут купить квартиры уже сейчас, и чем больше будет первоначальный взнос, тем меньше ежемесячный платеж. Именно в этом мы видим роль и пользу государственного участия в развитии ипотеки. Если дать человеку субсидии и предоставить право выбора, то сами банки будут конкурировать между собой за этого заемщика, предлагая ему лучшие условия по кредиту.

— На ваш взгляд, уровень ставки в 6,5 процента достижим в ближайшей перспективе?

— Это зависит от многих факторов, в том числе и макроэкономических, таких как уровень инфляции. К тому же ставка по ипотеке — важный, но все же не главный показатель доступности жилья. Намного важнее соотношение цены на квадратный метр и доходов населения. Сама по себе ставка 10 — 12 процентов годовых невысокая, если доходы населения постоянно растут. Кстати, в России сейчас оптимальные условия для того, чтобы покупать жилье: ставки снижены, цены на квартиры упали, у людей появилась уверенность в завтрашнем дне.

— Тем не менее взять ипотеку может позволить себе не каждый. Давайте нарисуем образ вашего заемщика. Кризис изменил его портрет?

— Это по-прежнему человек 35 лет, имеющий высшее образование. Доход наших клиентов из Челябинской области — 38 — 39 тысяч рублей на семью. Изменилось место работы. Раньше к нам чаще обращались представители финансовой сферы, строительства, оптовой и розничной торговли. В прошлом году большинство заемщиков составили бюджетники, на втором месте финансисты и страховщики, на третьем — работники торговли.

— А каков средний размер ипотечного кредита?

— Сегодня по Челябинской области он составляет 900 тысяч рублей, это на 30 процентов меньше, чем в 2008 году. Мы работаем со всеми видами государственных программ. Предлагаем кредиты в рублях и валюте. Последние на Южном Урале спросом не пользуются, 98,8 процента выданных кредитов — рублевые, ставки по которым начинаются от 10,75 процента. Деньги даем на срок от семи до 25 лет. С фиксированной, плавающей или комбинированной ставкой, возможностью досрочно погасить кредит.

— Есть ли у вас какие-то специальные ипотечные программы для отдельных категорий граждан?

— Да, конечно, недавно у нас появилась программа «Ипотека молодым», адресованная молодым семьям. Она предусматривает отсрочку платежей по кредиту в случае появления у заемщиков детей. Ведь больше всего в собственной квартире нуждаются молодые семьи. Появление детей, с одной стороны, требует улучшения жилищных условий, а с другой — ограничивает возможности по ипотечным выплатам. С запуском программы «Ипотека молодым» у людей появилась реальная возможность не беспокоиться по поводу платежей по своему кредиту именно в тот период, когда средства наиболее нужны семье, — при рождении ребенка и нахождении родителя в отпуске по уходу за ним.

Фото Вячеслава ШИШКОЕДОВА