Сработает ли запрет на выдачу микрокредитов гражданам с небольшим трудовым стажем

В Госдуме предложили ограничить выдачу быстрых займов гражданам, чей стаж работы составляет менее года. Насколько  эффективно такая мера защитит россиян от закредитованности – выяснило агентство Полит74.

Как сообщает сайт RT, депутат Госдумы РФ Евгений Федоров обратился с письмом к главе Центробанка Эльвире Набиуллиной. «Прошу рассмотреть вопрос о целесообразности введения ограничения для микрофинансовых организаций на выдачу займов гражданам, которые имеют трудовой стаж менее 12 месяцев», - пишет он.

Он уточнил, что некоторые микрофинансовые организации предъявляют заемщикам дополнительные требования, которые касаются их возраста и наличия постоянной работы. Однако не интересуются наличием опыта трудовой деятельности и способов получения дохода, что повышает риски для граждан оказаться в должниках.

Предложение депутата об ограничении выдачи микрозаймов гражданам с маленьким стажем работы агентству Полит74 прокомментировала эксперт Фонда «За права заёмщиков» Александра Пожарская.

- Регулирование выдачи займов МФО Центробанк ведет давно, и рынок микрофинансирования уже начал приобретать черты цивилизованного. Но в результате рынок оказался зарегулированным, и к введению дополнительных ограничений надо подходить с осторожностью. Иначе есть риск, что часть МФО выйдет из правового поля и начнет выдавать кредиты «вчёрную».

Непонятно, как в Госдуме предлагают считать трудовой стаж. Ведь, кроме официально трудоустроенных, в стране много индивидуальных предпринимателей, значительно растет доля самозанятых – причем во многом за счет людей, которые раньше работали «вчерную». Если не учитывать такие доходы, это несправедливо по отношению к заемщикам, такой трудовой стаж тоже необходимо учитывать.

В контексте МФО мы видим другую важную проблему – перекредитование. За микрозаймами в половине случаев, по данным ЦБ, обращаются люди, которые уже имеют кредит в банке. Именно такие клиенты, по результатам анализа обращений в ЗПЗ, наиболее подвержены риску оказаться несостоятельными. К нам приходят люди, которые для обслуживания кредита в банке брали даже не один, а несколько микрозаймов, пытаясь погасить задолженность. Но микрокредиты – это очень дорогие заемные средства, ведь небольшой с виду процент начисляется не за год, как в банке, а в день. В результате заёмщики не решают проблему, а только глубже оказываются в долговой яме.

Чтобы добиться цели – снизить закредитованность граждан и долю обязательств, которые заемщики попросту не в состоянии выполнить, мало отсеивать клиентов только по признаку наличия постоянного дохода. Не менее важен показатель предельной долговой нагрузки (ПДН). Это отношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам к его среднемесячному доходу. Сейчас нет прямого законодательного запрета выдавать микрозаймы людям, которые отдают в счет долга половину или даже 80% заработка. С нашей точки зрения, именно такой запрет необходимо вводить в первую очередь.

Чтобы такие меры не подтолкнули людей к вынужденному банкротству, стоит простимулировать банковские программы реструктуризации кредитов. Важный шаг на этом пути уже сделан: кредитные каникулы по ипотеке уже стали постоянно действующими, активно обсуждается введение этой меры и для других видов кредитования.