Ставки поплыли вверх
Проблемы с ликвидностью, вызванные ипотечным кризисом в США, докатились и до российской глубинки. Многие банки пересмотрели свои кредитные продукты, повысив ставки и ужесточив требования к заемщикам. И хотя банкиры Южного Урала не склонны пока драматизировать ситуацию, давать прогнозы дальнейшего развития событий на финансовом рынке никто не берется.
На этой неделе руководители нескольких банков, работающих на рынке Челябинской области, впервые открыто признали, что мировой кризис ликвидности отразился на работе регионального рынка кредитования. И если первыми свертывать программы кредитования и повышать ставки по вкладам начали крупные российские банки, зависимые по преимуществу от иностранного капитала, то теперь за пересмотр кредитной политики взялись и региональные игроки.
Первый заместитель председателя правления ОАО «Челябинвестбанк» Сергей Бурцев считает, что в данном случае сработала цепная реакци: «Большинство региональных банков не привлекали заемные средства из-за рубежа, но почувствовали усилившуюся конкуренцию на рынке депозитов и увеличившийся спрос на кредиты, и как следствие, некоторые из них подняли ставки по вкладам и кредитным продуктам».
«В нашем банке увеличение ставок в среднем на 2% коснулось лишь части потребительских кредитов для новых клиентов», - пояснил начальник управления организации продаж розничных продуктов Челябинского филиала ОАО «Уралсиб» Алексей Чапайкин. В Челябинском филиале ОАО «Уралпромбанк», несмотря на рост спроса, ставки по кредитам оставили пока неизменными, но свернули собственные ипотечные программы (сохранив лишь федеральную программу ипотечного кредитования по стандартам АИЖК). Выжидательную позицию заняли в филиале ОАО АКБ «Росбанк» и в КБ «Агропромкредит», где также было зафиксировано увеличение потока клиентов, но тарифная политика при этом осталась неизменной.
По словам начальника отдела розничного бизнеса КБ «Агропромкредит» Елены Безгуловой, в условиях кризиса ликвидности банки стараются переориентироваться на привлечение вкладов, однако в последнее время ситуация с депозитами складывается с точностью до наоборот. Так, в «Северой казне» уже полтора месяца назад столкнулись с массовой скупкой валюты и снятием вкладов. В банке вынуждены были поднять ставки по депозитам до 15% годовых. «На мой взгляд, причины ажиотажа следует искать не в мировом кризисе как таковом, а в российском менталитете, - считает заместитель директора филиала банка «Северная казна» в Челябинске Ольга Каймакова. - Слухи о дефолте сделали свое дело. Но постепенно ситуация стабилизируется».
Сергей Бурцев согласен с госпожой Каймаковой в том, что именно инфляционные ожидания в большей степени спровоцировали массовое снятие вкладов и резкий рост спроса на потребительские кредиты. Мировой же кризис ликвидности ударил в первую очередь по долгосрочным ипотечным кредитам, с пересмотра которых собственно и начались перемены.
На фоне свертывания ипотечных программ крупными международными и федеральными банками – региональные кредитные организации ощутили увеличение притока клиентов. «Спрос на ипотечные кредиты неизменно рос все последние годы, но с конца сентября он резко скакнул вверх, - сообщил заместитель председателя правления ЧФ ОАО «Уралпромбанк» Юрий Гасников. Аналогичная тенденция наметилась в «Агропромбанке», «Северной казне», «Банке Снежинский» и других. По словам Юрия Гасникова, сегодня увереннее всех себя чувствуют банки, работающие с федеральным Агентством ипотечного жилищного кредитования, которое продолжает рефинансировать выдаваемые кредиты.
«Долгое время АИЖК работало только на развитие рынка ипотечного кредитования в России, но сейчас настал момент, когда агенство должно выполнить вторую свою основную функцию – стабилизатора рынка в кризисный момент", - считает генеральный директор ОАО «Южно-Уральское Агенство ипотечного жилищного кредитования» Александр Кондрашов. Но сможет ли АИЖК реально удержать рынок от повышения ставок по ипотеке, с уверенностью сказать не может никто. По словам Александра Кондрашова, ставка зависит от многих факторов, в том числе и от ставки рефинансирования ЦБ. «В наших планах наращивать объем рефинансирования закладных, - подчеркнул руководитель ЮУ АИЖК. - Думаю, что в следующем году ставки по нашей программе не поднимутся».
Между тем, уже Центробанк пообещал в ближайшее время поднять ставку рефинансирования. Коммерческие банки, по мнению экономистов, неизбежно последуют примеру ЦБ и также увеличат плату за кредит. Основной рост процентов по кредитам, как считают эксперты, следует ожидать после декабря. Но все сходятся во мнении, что повышение будет незначительным: максимально поднять ставки не позволит конкуренция.
Кризис ликвидности заставил многие банки более внимательно отнестись и к своим кредитным рискам. «Кризис действительно отрезвил банки – особенно те, что лояльно относились к клиенту, - считает Ольга Каймакова. - Многие банки ужесточили подходы к оценке платежеспособности заемщиков либо приостановили выдачу кредитов, чтобы переоценить риски и выпустить на рынок новые, более защищенные, продукты». Как результат, впервые за много лет в третьем квартале 2007 года Центробанк зафиксировал снижение доли розничных кредитов в общем объеме кредитования. Что касается возможного роста процентных ставок по ипотечным кредитам, то, по мнению Ольги Каймаковой, все будет зависеть не только от антикризисной политики АИЖК, но и собственных ресурсов банков и поведения банков-партнеров, участвующих в рефинансировании закладных. При этом некоторые эксперты рынка уже заговорили о «кризисе доверия» - западные инвестиционные банки начали снижать или закрывать лимиты друг другу.
В повышении ставок на долгосрочные кредиты выигрывают в первую очередь те, кто уже взял займ по фиксированной ставке. Однако сказать с уверенностью, выиграют ли российские заемщики, нельзя. Как правило банки страхуются, внося в кредитный договор пункт об изменении ставки в одностороннем порядке в случае форс-мажорных обстоятельств. «Для того, чтобы банк воспользовался этим своим правом, должны произойти очень серьезные изменения в балансе банка, которые могут быть вызваны, к примеру, резким ростом ставки рефинансирования, изъятием вкладов и т.д.», - пояснил Сергей Бурцев. «Но реально таких случаев пока не было зафиксировано, и вряд ли сегодня заемщикам стоит об этом беспокоиться», - заверила Ольга Каймакова. По мнению Сергея Бурцева, скорее всего, в ближайшее время следует ожидать замедления темпов роста выдачи ипотечных кредитов.
Не дать разыграться кризису во внутрироссийском банковском секторе и благополучно преодолеть кризис ликвидности на мировых рынках сегодня могли бы долгосрочные источники финансирования, которые должны формироваться в экономике России. Но вся беда в том, что их нет. «Более того, нет нормальных условий для их формирования, - считает Сергей Бурцев. - И сегодня наступил тот самый момент, когда российское правительство должно задуматься об этом всерьез».