Банки повернулись лицом к малышам
В европейских странах доля малого и среднего бизнеса в ВВП составляет около 80 процентов, в России – 15 процентов. И это не удивительно - основными китами нашей экономики до сих пор являются крупные промышленные монополии. Однако в последнее время ставку на малый бизнес декларируют не только чиновники, но и банковские аналитики. В 2006 году четверть всех кредитов, выданных малым предприятиям, приходилась на Москву, 17,4% и 16,1% - соответственно на Сибирский и Приволжский федеральные округа. Сейчас банки федерального значения ринулись в регионы. Ярким примером является Южный Урал.
В поисках денег
- Челябинск поражает динамикой и темпами развития малого и среднего бизнеса, - считает директор по внешним связям Национального банка «ТРАСТ» Андрей Согрин. – Будучи мегаполисом с градообразующими предприятиями, он успешно движется в сторону диверсификации экономики.
По прогнозам Минэкономразвития России, к концу 2007 года годовой оборот предприятий малого бизнеса достигнет 30 триллионов рублей, в следующем – увеличится еще на четыре. Предполагается, что в 2010 году половина работающего населения страны будет занята в секторе малых и средних предприятий, а доля малого бизнеса в ВВП достигнет 40 процентов. Потребности «малышей» в заемных средствах уже сейчас составляют около 30-40 миллиардов долларов. Удовлетворены они не более чем наполовину. С проблемами при выдаче кредитов сталкиваются практически все предприниматели.
- Если предприятие работает меньше трех лет, то, скорее всего, банк откажет в кредитовании, - говорит владелец челябинского кафе Андрей Скороходов. - А на начальном этапе развития бизнеса получить деньги вообще невозможно. Мне, к примеру, отказали сразу в пяти банках. Складывается странная ситуация. Как индивидуальный предприниматель я не могу получить кредит на развитие своего бизнеса. А как физическое лицо считаюсь надежным заемщиком. Те же самые банки готовы выдать мне потребительский, ипотечный, автомобильный кредиты.
Понятие «малый бизнес» в России и за рубежом сильно различаются. У нас к этой сфере относят компании, в которых работают не более 100 человек, в Евросоюзе – 250, а в отдельных отраслях США – не более 500 человек. Может быть, еще и поэтому такие перекосы в статистике кредитования «малышей»? Впрочем, есть у банкиров и объективные причины для отказа – например, отсутствие у малых и средних предприятий ликвидного обеспечения. При рассмотрении заявки о предоставлении кредита банк в любом случае обращает внимание на «возраст» малого предприятия и сферу его деятельности. Есть несколько отраслей, которые банки кредитуют крайне неохотно: строительство, сельское хозяйство, туризм. А то и вовсе отказываются, опасаясь непрозрачных схем: благотворительность, игорный бизнес. Кроме того, существуют жесткие требования Банка России к кредитным организациям. Только из-за любви к малому бизнесу нарушать их никто не будет.
Добро пожаловать?
И все же какой банк не возьми, у каждого найдется программа для малого и среднего бизнеса. По данным исследования, проведенного компанией BusinessVision, среди 100 крупнейших федеральных и региональных банков России 85 процентов банков в настоящее время кредитуют малый бизнес. Тогда как год назад их насчитывалось лишь 78 процентов.
- Довольно часто предприниматели, которые активно развивают собственный бизнес, на определенном этапе нуждаются в дополнительных денежных средствах, - говорит директор по продажам блока «Малый и средний бизнес» НБ «ТРАСТ» Кирилл Тихонов. - Организовать собственный бизнес практически с нуля – дело тяжелое. Мы преклоняемся перед такими людьми и стремимся быть надежными партнерами для них. Конечно, предлагаем сотрудничество тем, кто строит свое дело эффективно. Кредитные продукты нашего банка ориентированы как на начинающих предпринимателей с опытом работы от трех месяцев, так и на давно и успешно работающие компании. Клиентам предоставляется финансирование от 150 тысяч рублей до 30 миллионов рублей, на сроки от трех месяцев до пяти лет.
Специалисты «ТРАСТ»а, в свою очередь, делят «малышей» на три группы. К первой – «mikro» относятся представители мелко-оптовой и розничной торговли с потребностью в кредитах на сумму до полутора миллионов рублей.
Предприниматели сферы услуг и мелкого производства с потребностью до 7,5 миллионов рублей входят в группу «small». И, наконец, самая широкая группа «medium» включает в себя полный спектр малых предпринимателей – от оптовой торговли и грузоперевозок до медуслуг и строительства. Такие компании вправе рассчитывать на кредитные линии до 30 миллионов рублей.
В Импэксбанке используются принципы сегментации клиентов, ориентированные на годовую выручку (не путать с оборотом) клиента. Предприятия с годовой выручкой до 1 млн евро относятся к сегменту "микро", от 1 до 8 млн евро - к сегменту "малый". Предприятие или предприниматель с годовой выручкой до 8 млн евро, имеющий опыт работы как минимум шесть месяцев, сможет получить в Импэксбанке кредит на развитие бизнеса, беззалоговый кредит, инвестиционный кредит или новый кредит на приобретение коммерческой недвижимости.
- Главное, о чем важно помнить предпринимателю, - отмечает первый заместитель председателя правления Импэксбанка Алексей Коровин, - что основными условиями эффективных переговоров с банком являются открытость и готовность к сотрудничеству. Необходимо также ясное понимание самим предпринимателем нужных его бизнесу объемов финансирования, сроков и источников погашения заемных средств.
Клиент всегда прав
Сегодня в Челябинской области действует почти 26 тысяч малых предприятий. Банкиры считают Южный Урал одним из самых активных регионов России в области поддержки малого и среднего бизнеса, а также развития благоприятной инфраструктуры для предпринимателей. Вклад малого предпринимательства в рост валового регионального продукта составляет уже более 17%. Это больше чем на 6% по сравнению с аналогичными показателями 2000 года. Из федерального бюджета были привлечены дополнительные средства - почти 36 млн рублей, на создание бизнес-инкубатора для социально незащищенных слоев населения, поддержку начинающих предпринимателей и ряд других направлений малого предпринимательства. Количество предприятий малого бизнеса области увеличивается с каждым днем, динамика роста – 7% ежегодно.
Между тем банковские аналитики с удивлением обнаружили, что кредитовать малые и средние предприятия гораздо выгоднее, чем… крупных игроков рынка. Доля невозвратов кредитов "малышей" не превышает полутора – двух процентов от общего объема кредитного портфеля. Такова статистика Ассоциации российских банков. Поэтому и конкуренция на заемщика набирает обороты.
- Рынок малого бизнеса сейчас – это рынок покупателя. Банки заинтересованы в клиентах, каждый из них становится важным и ценным партнером, - говорит Кирилл Тихонов. – Это выгодно для самого клиента, теперь он может выбирать, куда обращаться за финансированием.
Большинство банковских учреждений разработало и активно внедряет целевые программы по работе с малым бизнесом, что позволило сделать кредиты гораздо доступнее. В некоторых банках создаются системы экспресс-микрокредитов, где за счет повышенной ставки и дополнительных комиссий снижен уровень требований к качеству заемщика и ускорена процедура выдачи. НБ «ТРАСТ», к примеру, организовал круглосуточную «Службу доставки кредитов», а консультанты всегда готовы оперативно выехать к клиенту.
- Разрабатывая специализированные продукты для малого бизнеса, мы стремимся применять гибкий подход и упрощать процедуру работы с банком, - рассказывает директор управления кредитования Уральского банка Сбербанка России Олег Смирнов. - Например, предприятие получило кредит в каком-либо банке, но его не устраивает ставка или срок. Мы можем дать ему возможность взять кредит на более выгодных условиях в Сбербанке и погасить задолженность. Другая новация — кредит до 500 тыс руб на срок до года можно получить без подтверждения со стороны заемщика целевого использования. Особые условия предусмотрены для индивидуальных предпринимателей. Они могут получить кредит (или его часть) наличными деньгами в сумме до 1 млн руб.
Все большее распространение приобретают кредитование без залога, кредитные карты, расчетно-кассовое обслуживание по особым тарифам, индивидуальные графики погашения платежей. Эксперты прогнозируют, что увеличение сроков кредитования малого бизнеса до семи лет и готовность банков занимать нишу кредитования стартапов.
Тройка лидеров
По объёму выданных кредитов малому и среднему бизнесу лидирует Сбербанк (33,4 млрд долларов). На втором месте находится банк «Возрождение» (2,8 млрд долларов). Третье место занимает банк «Уралсиб» (1,9 млрд долларов). (По данным за 2006 год).