Кредит на диплом
Для россиян образовательные кредиты — относительно новое явление. Первая программа была разработана в 2000 году Сбербанком. На сегодня соответствующие займы со сроком погашения 7-10 лет выдают порядка 15 российских банков, а в Челябинской области и того меньше. Наряду с долгосрочными существуют и программы кредитования на менее продолжительные сроки.
Деньги - родителям
Условия предоставления образовательных займов российскими банками отличаются от таковых в западных странах. У нас выше процентные ставки, меньше срок кредитования, практически отсутствует льготный период, почти всегда требуются поручители. К примеру, студент западноевропейского вуза может получить заемные средства под 10% годовых на 20–25 лет без каких-либо поручителей и не выплачивать долг в течение всего периода обучения. А российские банки выдают кредиты на образование не самим студентам, а их родителям, потому заемщик обязательно должен иметь постоянную работу и заработок, достаточный для выплат по кредиту.
Все сложности возникают из-за того, что образовательные займы в отличие от широко распространенных потребительских кредитов фактически оказываются необеспеченными. По очевидным причинам образовательные услуги не могут выступать в качестве залога. Поэтому банки в стремлении хоть как-то минимизировать риски не снижают ставки и тщательно отбирают заемщиков.
Табу на безработных
В основном банки готовы кредитовать тех, кто собирается получать высшее образование. Но некоторые из них предлагают финансировать учебу не только в вузах, но и в средне-специальных учебных заведениях. Например, Сбербанк, который раньше всех начал практиковать выдачу образовательных кредитов, дает в долг на обучение на дневном, вечернем и заочном отделениях всех российских академий, университетов, институтов, техникумов и колледжей. А банк «Сосьете Женераль Восток» кредитует даже курсы МВА.
Нормальных отсрочек на выплату кредита не предоставляет ни один банк. Но некое подобие льготного периода все же имеется. Например, Сбербанк предоставляет отсрочку погашения основного долга на время обучения, но при этом обязывает заемщика с первого месяца выплачивать проценты за пользование кредитом. Банк «Сосьете Женераль Восток» предлагает отсрочку по уплате основного долга на 24 месяца.
В требованиях к заемщику всегда есть пункт – стаж на последнем месте работы. В «УРАЛСИБе» и банке «Сосьете Женераль Восток» он должен быть не менее 6 месяцев.
Наличие постоянного места работы в течение последнего года – одно из требований к заемщику в «Балтийском банке».
В академе плати процент
Получить образовательный кредит можно только после поступления в учебное заведение. Для обращения в банк за финансированием заемщику нужно представить договор с учебным заведением, документ, подтверждающий стоимость обучения и срок оплаты, а также документы, удостоверяющие личность. Деньги, занятые у банка на учебу, клиент на руки не получает, кредитное учреждение само перечислит их учебному заведению. Оплата может производиться как единовременно, так и несколькими траншами. Один транш — плата за один семестр. Заемщику открывается кредитная линия, которая может быть приостановлена. Такая система удобна и банку, и клиенту. Ведь если последний по какой-либо причине не сможет продолжить обучение, ему придется возвращать только те средства, которые банк уже перечислил. Правда, чтобы банк оплатил очередной семестр, студенту надо представить с места учебы справку о том, что он продолжает учиться в вузе и документ, подтверждающий стоимость обучения.
Если студент-заемщик взял академический отпуск или ушел служить в армию, банк приостанавливает выплаты до тех пор, пока он вновь не начнет учиться. Есть одно «но»: большинство кредитных учреждений требует уплачивать проценты по кредиту, которые продолжают «капать» даже в период отлучки.
При получении образовательного кредита клиенту придется оплатить банку дополнительные сборы. Это комиссия за ведение счета, за перевод денежных средств на счет учебного заведения. Кредитные ставки по образовательным кредитам колеблются от 11 до 19 процентов годовых.
А как у них?
В США проценты по образовательным займам устанавливаются специальным решением конгресса. Но если у человека низкий уровень дохода, проценты (после специальных проверок) выплачивает правительство США. Срок выплат наступает через шесть месяцев после получения диплома и может длиться до 10 лет.
В Германии кредит на обучение могут взять все студенты в возрасте от 18 до 30 лет. Максимальная сумма - 7800 евро в год. Процентная ставка колеблется от 5,95 до 8,38% годовых. Период погашения - до 25 лет. Все риски по невозвратам берет на себя Банк развития Германии.
В Австралии максимальная сумма образовательного кредита - около 5000 евро в год. Проценты по такому кредиту не начисляются, лишь периодически происходит корректировка в соответствии с темпами инфляции. То есть австралийские студенты получают беспроцентный кредит, да и период погашения его не ограничен.
В Голландии получить кредит могут только студенты дневной формы обучения в возрасте до 30 лет. Максимальная сумма - 8904 евро в год. При этом взять в долг студенты могут не только на учебу, но и на основные бытовые нужды. Погашение начинается через два года после окончания учебы, вернуть всю сумму кредита нужно не позднее чем через 15 лет. Процентная ставка - не более 4%. Малоимущие студенты получают скидку. Скидка предоставляется и в случае досрочного окончания учебы. Все риски берет на себя госбюджет.
Польша и Австрия предоставляют кредиты только студентам дневной формы обучения. Максимальная сумма - около 1300 евро в год. Расходовать эти деньги можно на оплату обучения и проживания. Ставка по кредиту - 5 процентов годовых. Погашение займа начинается через год после окончания учебы. За тех, кто не в состоянии заплатить, деньги вносит Фонд государственных гарантий. Кредитный риск делят частные банки и госбюджет.
Условия получения образовательных кредитов в челябинских банках
* При предъявлении учащимся зачетной книжки с оценками за предыдущий учебный год не ниже «хорошо» - процентная ставка снижается на 0,5 %.
Информация с официальных сайтов банков.