Жизнь взаймы

Потребительское кредитование на Южном Урале с каждым годом набирает все большие обороты. Сегодня сложно себе представить ситуацию, что какую-то важную покупку можно отложить из-за нехватки денег.

Бытовая техника? Нет проблем: прямо в магазинах стоят стойки с призывами «Кредит за пять минут». Автомобиль? Реклама подсказывает нам телефоны банков, которые готовы ссудить деньги на машину вашей мечты. Квартира? Да запросто! Ипотека к вашим услугам сегодня в любом банке... Оплата учебы или туристическая поездка на Бали? Пожалуйста. Сегодня не осталось, пожалуй, ни одной сферы, не охваченной кредитованием. Люди стали пользоваться кредитными инструментами очень активно в силу ряда обстоятельств.

В связи с этим редакция газеты «Вечерний Челябинск» провела круглый стол в областном пресс-центре на тему потребительского кредитования. В нем приняли участие эксперты финансовой сферы, представители региональных банков и Роспотребнадзора.

Как оценить надежность банка?

Елена ФЕДИНА, заместитель начальника ГУ Банка России по Челябинской области:

— Есть две категории потребителей — вкладчики и заемщики. Для вкладчиков все просто: работает система страхования вкладов. Все банковские депозиты до 700 тысяч рублей в кредитных организациях подлежат обязательному страхованию, тем самым вкладчики защищены.

У другой категории — заемщиков — с банками могут быть проблемы по двум основным причинам: когда заемщик недостаточно точно взвешивает свою платежеспособность по кредиту и когда он недостаточно внимательно изучил условия кредитного договора и не владеет информацией о полной сумме окончательной выплаты. Поэтому надо тщательно взвешивать и оценивать эти условия.

Вкладчиков должны настораживать в банке повышенные процентные ставки по депозитам, а для заемщиков главный «звоночек» — простота и скорость получения кредита. Экспресс-кредитование, как правило, предполагает непомерно высокие процентные ставки, а может быть, и скрытые комиссии.

Не все люди правильно оценивают свои возможности и изучают условия по кредиту. Иногда безответственно относятся к просрочке платежа на один-два дня, не подозревая, что за этим следуют пусть и небольшие, но штрафные санкции, начисляются дополнительные проценты, а когда заемщик вносит последний платеж, выясняется, что суммы недостаточно, поскольку предыдущие платежи направлялись на уплату штрафных санкций. Долг растет, а человек и не знает, пока не получит предупреждение из банка. Поэтому важно соблюдать точные сроки погашения.

Подписываешь договор — обрати внимание!

Анастасия ВУКОЛОВА, заместитель начальника Управления надзора за деятельностью кредитных организаций ГУ Банка России по Челябинской области:

— У заемщика должно быть четкое понимание полной стоимости кредита. Сейчас банки указывают, сколько предстоит выплатить по кредиту как в процентах годовых, так и в абсолютной сумме. Однако, к сожалению, к нам поступают обращения заемщиков, которые внимательно изучают договор только после получения кредита и спустя несколько месяцев осознают, сколько им надо выплачивать. Заемщик должен изучить все условия договора. Если что-то непонятно — расспросите кредитного консультанта. Сравните условия в различных банках. В одних банком начисляются только проценты, в других — взимаются и дополнительные комиссии. До получения кредита заемщик должен выяснить с банком, кто принимает решение по реструктуризации кредита, если вдруг у него возникнут финансовые затруднения (в связи с болезнью, потерей работы). У региональных банков руководство находится на территории области, а вот получая кредит в филиале или подразделении кредитной организации из другого региона, этот вопрос надо обязательно уточнять. Не поленитесь просчитать перспективу своих возможностей. В жизни возможны ситуации, когда доходы снижаются (смена места работы, декретный отпуск, болезнь и т.д.). Проанализируйте, сможете ли найти источник доходов для погашения кредита, есть ли такие расходы, которые можно будет сократить реально.

Поручительство — это серьезно

Чтобы не попасть в финансовую кабалу, ни в коем случае нельзя брать кредиты на свое имя с целью передачи его кому-то другому. Таких ситуаций на рынке, к сожалению, немало. Заканчиваются они плачевно для заемщика, который вынужден оплачивать кредит, которым даже не воспользовался. Аккуратно следует отнестись и к предложению выступить поручителями по кредитам. Помните, что поручитель несет ту же ответственность, что и заемщик, поэтому выступить поручителем можно только по кредитам очень близких людей, в порядочности которых нет никаких сомнений. Крайне осторожно следует пользоваться кредитными банковскими картами, рассылаемыми по почте. Условия такого кредитования могут стать неприятной неожиданностью, поэтому необходимо очень внимательно изучить условия кредита, порядок и сроки его погашения. Для оформления кредитной карты лучше обращаться непосредственно в банк, предварительно сравнив условия выдачи карты в других кредитных организациях. Почти в каждом банке предусмотрены специальные программы лояльности для постоянных клиентов с безупречной кредитной историей.

Документы для кредита

Елена ФЕДИНА:

— Если банк серьезный и предлагает хорошие условия без повышенных процентов, то вам понадобится паспорт, второй документ, удостоверяющий личность, справка о доходах по форме 2-НДФЛ или форме банка, иногда может потребоваться ИНН. Остальное — по дополнительному согласованию с сотрудником банка после беседы.

Приготовьтесь к тому, что банк начнет тщательное изучение вашей финансовой платежеспособности. И это нормально! Не торопитесь, ориентируйтесь на сроки принятия решения в течение одного-двух дней. Хороший банк не стремится загнать клиента в долговую яму, поэтому он тщательно изучает, сможете ли вы рассчитаться по заявленной сумме.

За себя и «за того парня»

На сегодня удельный вес просроченных кредитов физических лиц в совокупном остатке их задолженности составляет 5 процентов. По юридическим лицам — 4 процента. Эти цифры являются средними по региону. В отдельных случаях невозврат составляет до одной трети всего кредитного портфеля.

Заемщика должна настораживать излишняя легкость получения кредита — «без справок и поручителей». Банки, реализующие такую политику, изначально рассчитывают процент потерь, который считают нормальным. И этот процент (а теперь внимание!) входит в стоимость кредита, который оплачивают добросовестные заемщики. То есть хороший клиент платит высокий процент за свой потребительский кредит именно потому, что страхует банкиров от неплатежей со стороны неблагонадежных клиентов. Короче говоря, он платит за себя и «за того парня».

Коллекторы вне закона

Александра ПАРФЕНТЬЕВА, главный специалист отдела защиты прав потребителей управления Роспотребнадзора:

— 10 — 15 процентов из общего числа обращений по кредитам в нашу организацию составляют именно замечания к деятельности коллекторских агентств. Люди жалуются на некорректное поведение, угрозы со стороны коллекторов. Последняя скандальная история связана с тем, что коллекторы предложили должнику продать свои органы в уплату долга. Ну что тут скажешь… Коллекторская деятельность ничем не регламентирована и не подпадает под действие закона о защите прав потребителей. Часто банк в договоре предусматривает передать право долга сторонней организации без согласия с заемщиком, но с его уведомлением. Такая передача долга не нарушает прав потребителей. А вот то, каким способом коллекторские агентства требуют уплаты долга, — это уже компетенция сотрудников полиции, а не Роспотребнадзора. Советую гражданам обращаться с заявлениями и жалобами на коллекторов именно в органы внутренних дел.

Универсальный банк с индивидуальным подходом

Виктория РОМАНЧЕНКО, начальник отдела организации потребительского кредитования ОАО «ЧЕЛИНДБАНК»:

— Наш банк является универсальным. Розничное направление — одно из приоритетных. В работе с физическими лицами мы используем весь арсенал современных банковских продуктов и услуг. Ведь чем больше услуг мы можем предложить клиенту, тем больше у нас шансов рассчитывать на долгосрочное сотрудничество. На разных этапах жизни человеку требуются разные продукты. И если клиент оформлял у нас, скажем, кредитную карту, мы должны быть готовы к тому, что завтра ему может понадобиться ипотечный или автокредит. Нашим постоянным клиентам мы предлагаем более выгодные условия кредитования.

Сегодня нашими клиентами наиболее востребованы потребительские кредиты. Мы кредитуем население на любые цели, будь то оплата образования, ремонт или поездка в отпуск. Часто к нам обращаются за потребительским кредитом даже для покупки автомобиля, потому что программа потребительского кредитования не предполагает первоначального взноса и уплаты страховки.

Главное требование Челиндбанка к заемщику — его платежеспособность на текущий момент времени. Бывает так, что платежеспособность не соответствует требованиям банка. В этом случае мы будем искать решение совместно с клиентом: можем увеличить срок кредитования или уменьшить сумму кредита. Наш банк всегда идет навстречу заемщику. Ведь в конечном итоге мы заинтересованы в выдаче кредита и приобретении лояльных клиентов.

Если заемщик соответствует требованиям, предъявляемым банком к возрасту и платежеспособности, следующий шаг — проверка кредитной истории.

Конечно же, заемщикам выгоднее обращаться в тот банк, где у них уже есть хорошая кредитная история. В Челиндбанке для постоянных клиентов действует программа лояльности, предполагающая пониженную процентную ставку по кредиту, упрощенный подход к анализу платежеспособности и применение большей амплитуды по срокам и суммам кредитования без обеспечения.

Если в жизни заемщика возникают форс-мажорные обстоятельства, которые могут помешать ему своевременно вносить платежи по погашению кредита, мы советуем заблаговременно обращаться в банк. Наши специалисты помогут найти приемлемое решение по реструктуризации кредитного долга заемщика. Хотелось бы обратиться к клиентам-заемщикам: несмотря на любую жизненную ситуацию, не нужно прятаться от банков. Просроченные обязательства не только порождают штрафы, но и портят вашу кредитную историю. А финансовую репутацию нужно беречь, она еще не раз пригодится в жизни.

«Уралпромбанк»: концепт семейного банка

Антон ГУГНИН, руководитель департамента кредитования и управления активами ОАО «УРАЛПРОМБАНК»:

— Как правило, потребительские кредиты в нашем банке выдаются на утилитарные цели, связанные с поездками за рубеж, срочным ремонтом, покупкой садового участка, проще говоря с какими-то жизненными обстоятельствами, когда людям необходимо в короткие сроки что-то построить либо куда-то поехать. Краткосрочным микрокредитованием наша организация не занимается. Банку свойствен очень серьезный подход к процедуре кредитования.

Светлана Кириллова, начальник управления развития клиентских отношений ОАО «Уралпромбанк»:

— В ОАО «УРАЛПРОМБАНК»» разработаны специальные программы для клиентов при повторном обращении в банк. В частности, по кредитным картам и потребительскому кредитованию. Есть у нас особая категория постоянных клиентов, с которыми финансовые взаимоотношения неоднократно продлеваются в течение пяти-шести лет. Они досконально изучили наши кредитные продукты и умеют грамотно ими пользоваться. Таким клиентам мы предлагаем льготные условия: уменьшаем процент по кредиту, выпускаем дополнительную карту VISA, упрощаем процедуру рассмотрения заявки. Наши преимущества: достаточно большой грейс-период (льготный период уплаты процентов по кредиту, когда они не начисляются вообще или их величина существенно ниже базовой ставки) — до 62 дней! Клиенты нашего банка всегда могут получить информацию (сумму задолженности, сумму и срок очередного платежа) в режиме онлайн: можно позвонить в круглосуточный центр поддержки клиентов либо подключить услугу SMS-оповещения. В банке увеличен возрастной ценз для клиентов, желающих взять кредит, до 65 лет. В других банках уже в 55-летнем возрасте получить кредит практически невозможно.

В идеале мы видим модель отношений с клиентом следующим образом. К примеру, клиент приходит в наш банк как юридическое лицо, как владелец бизнеса. Конечно, ему будет комфортно получать весь спектр финансовых услуг в одном банке. И мы готовы ему это предложить. Для него становится возможным участие в зарплатном проекте, и как следствие — пониженные ставки по кредитам как для самого руководителя, так и для сотрудников его предприятия. Банк принимает поручительство предприятия при оформлении потребительских кредитов на любые нужды. Клиент с удовольствием останется в банке, помогающем ему развивать благосостояние его семьи. Все это делается в рамках разработанной концепции «ОАО «УРАЛПРОМБАНК» — семейный банк».

* * *
Медленно, но верно сознание российского человека приближается к западному менталитету, где большая часть населения живет в кредит и считает это нормой. Ни американцы, ни европейцы не боятся брать займы в банках и выплачивать их в течение всей жизни. Другое дело, что в этих странах и процентные ставки по кредитам совершенно другие. Будем надеяться, что и мы с вами доживем до низких процентов и стабильности, когда жизнь взаймы покажется для нас обыденностью.

Однако нельзя забывать очень простой, но основной принцип принятия решения о получении кредита: бери кредит обдуманно. Те заемщики, которые принимают решение поспешно, одержимые минутным желанием купить товар, как правило, в дальнейшем не в состоянии добросовестно исполнять свои обязательства по кредиту.

Кстати

Где хранится кредитная история?

Каждый банк передает кредитные истории своих клиентов в определенное бюро кредитных историй, с которым у него заключен договор. Узнать, в каком бюро находится ваша кредитная история, можно у своего банка или через центральный каталог кредитных историй. Порядок этот подробно указан на сайте Банка России www.cbr.ru в разделе «Центральный каталог кредитных историй».

При этом следует особо отметить, что Банк России информацией о кредитных историях и о том, в каком бюро они хранятся, не владеет.

В 2012 году жителям региона всеми банками Российской Федерации было выдано кредитов на 174 миллиарда рублей, что на 28 процентов выше, чем в 2011 году. В результате задолженность физических лиц по кредитам на 01.01.2013 г. составила 199,7 миллиарда рублей, превысив уровень 01.01.2012 г. на 40 процентов. Объемы банковских депозитов южноуральцев увеличились лишь на 20 процентов — до 209 миллиардов рублей.

За два месяца 2013 года по сравнению с тем же периодом 2012 года объем выданных жителям региона кредитов увеличился на 34 процента, составив 27 миллиардов рублей. Остаток же обязательств физических лиц по кредитам за два месяца вырос на 2,2 процента — до 204 миллиардов рублей на 01.03.2013. Остаток банковских депозитов физических лиц также повысился на 2 процента — до 214 миллиардов рублей.

Просроченная задолженность заемщиков — юридических и физических лиц Челябинской области перед банками составила 23 миллиардов рублей при общей сумме обязательств по кредитам более 543,5 миллиарда. При этом просроченная задолженность юридических лиц составила 13 миллиардов рублей, физических лиц — 10 миллиардов.

Кредитные карты занимают 5 процентов от общего количества пластиковых карт в Челябинской области. Доля их ежегодно растет. Причина их востребованности — в доступности получения карты и простоте ее использования. За год южноуральцы совершили по кредитным картам 7 миллионов операций на общую сумму 15 млрд рублей.