Когда хочется жить сейчас, а не потом

Россияне, если сравнивать с жителями Европы и США, только недавно стали осваивать такой финансовый инструмент, как потребительский кредит. Кто-то изначально подходит к этому вопросу осторожно, а кто-то — настолько легко, что психиатры даже стали диагностировать новую болезнь — кредитоманию. Это когда человек, не контролируя себя, берет взаймы деньги у банков на брендовые сотовые телефоны, дорогую косметику и прочую чепуху, а потом оформляет новые кредиты, чтобы покрыть старые. Долг нарастает как снежный ком, и выбраться из него очень сложно. Поэтому специалисты советуют перед оформлением займа несколько раз задать себе вопрос: «А так ли нужна мне эта покупка?»

— Я бы посоветовал населению свои потребности разграничивать, — отмечает заместитель начальника управления розничного кредитования ОАО «ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК» Евгений Вертяховский. — Если ипотека, автокредит, кредит на лечение бывают просто жизненно необходимы, то по поводу займов на рядовые потребительские нужды — бытовую технику, одежду, отпуск — надо принимать более взвешенные, продуманные решения, особенно если нагрузка на семейный бюджет будет 60% и более.

«Одноразовый» клиент

У банков политика в отношении физических лиц отличается. Одни делают ставку на постоянных, проверенных, платежеспособных клиентов. Они требуют справки о подтверждении доходов, постоянном месте жительства в пределах региона и так далее. Другие ориентированы на массовое «использование» населения. В таком деньги вам отдадут после беседы.

— Не надо гнаться за простотой получения кредита, потому что за этим часто кроются сложности в дальнейшем, — поясняет начальник экономического отдела главного управления Банка России по Челябинской области Ольга Лазарева. — Займы, которые выдаются по одному документу, обойдутся в итоге для клиента намного дороже, чем в «придирчивых» банках. Дело в том, что в ставку по быстрому кредиту закладывается вероятность невозврата выданных средств. Вы будете платить и за себя, и за недобросовестных заемщиков.

Еще один хороший совет, который дают эксперты, — обратить внимание на процентные ставки. Реклама кредитов, выдаваемых по ставкам ниже средних, и вкладов, привлекаемых под высокие проценты, очень подозрительна. Узнать адекватную рынку ставку по вкладам можно на сайте Банка России. Это средняя цифра по десяти самым крупным финансовым учреждениям страны, привлекающим средства населения. Сейчас она составляет чуть менее 9%, превышение ее в пределах 2% приемлемо. По кредитам средняя ставка — 15 — 17%, если речь идет об ипотеке — 12 — 14%.

Специалист в надежном и стабильном банке обязательно расскажет обо всех условиях договора, рассчитает полную эффективную процентную ставку, даст время на вдумчивый анализ подписываемого документа. Если вас торопят с принятием решения — лучше поискать другой вариант.

— Все чаще граждане стали жаловаться на навязывание банком дополнительных услуг, например страхование жизни или имущества, — рассказывает главный специалист отдела защиты потребителей управления Роспотребнадзора по Челябинской области Александра Парфентьева. — Как правило, в договоре появляется пункт о том, что банк заключает с некой страховой организацией соглашение, а заемщик обязуется компенсировать банку эти затраты. Нужно помнить, что любая услуга добровольна и ее навязывание противоправно. Судебные решения в пользу насильно застрахованных заемщиков в наших арбитражных судах уже есть.

Такие банки, как правило, не информируют своих потребителей и о задолженности. Им выгодно потом взыскать с оступившегося клиента неустойку.

Обратите особое внимание на возможность досрочного погашения кредита: предусматривает ли банк за это штрафы и комиссии?

— Челябинвестбанк не ограничивает своих заемщиков в досрочном погашении займа, как частичном, так и полном, — отмечает Евгений Вертяховский. — Мы идем навстречу нашим добросовестным клиентам. Им достаточно всего лишь написать заявление-уведомление о досрочном погашении кредита. Кредитный специалист может пересчитать график платежей так, как вам удобно: уменьшить ежемесячную сумму, чтобы снизить нагрузку на семейный бюджет, или сократить срок кредита, чтобы быстрее его погасить. Более того, клиент с положительной кредитной историей может рассчитывать на бонусы при получении нового займа. Это и более низкие процентные ставки, и быстрое рассмотрение заявки, и более выгодные условия при использовании других банковских инструментов. Нам важно, чтобы благона-дежный клиент оставался нашим партнером длительное время.

В ипотеку с чистой совестью

Как мы уже писали выше, в среднем каждый житель Челябинской области должен банкам около 70 000 рублей (68,5 тысячи рублей). В прошлом году этот показатель составлял 51,4 тысячи. Сам по себе рост закредитованности населения более чем на треть не является ни положительным, ни отрицательным индикатором. Он может быть обусловлен неразвитостью рынка потребительских кредитов ранее или появлением новых игроков, предлагающих более выгодные условия.

— Настораживает другое: рост закредитованности южноуральцев превысил 30%, а доходы населения с начала текущего года выросли всего на 3%, — констатирует Ольга Лазарева. — Банк России пытается отрегулировать эту ситуацию, вводя дополнительное резервирование по необеспеченным кредитам. Просроченная задолженность физических лиц между тем выросла с начала года на 23% и достигла 12 миллиардов рублей. Ее доля в совокупной задолженности составляет 5,2%, что несколько выше среднего показателя по России, но это уровень нормальный, «рабочий».

Наиболее аккуратно люди платят по ипотечным кредитам. На такой серьезный шаг, как покупка недвижимости, все-таки решаются, тщательно проанализировав свои финансовые возможности.

На вопрос о том, снизятся или повысятся процентные ставки, эксперты с осторожностью отвечают, что все зависит от общей экономической ситуации в целом, особенно от уровня инфляции. Хотя шансы получить в следующем году кредит на щадящих условиях все же есть. В последнее время банки начали привлекать вклады по более низкой ставке. Если эта тенденция сохранится, то это может повлечь и снижение ставок по кредитам.

Еще одна хорошая новость — возобновлена госпрограмма льготного автокредитования, а значит, наступило время для приобретения или замены машины.

— По этой программе государство субсидирует часть процентной ставки, в настоящее время — 5,5%, — сообщил Евгений Вертяховский. — Это значит, что сейчас вполне реально купить автомобиль по ставке от 5 до 10%. В свое время госпрограмма помогла выстоять в кризис и производителям, и дилерам, и банкам, и населению. Отличие новой программы от предыдущей в том, что нет никаких ограничений по марке авто и его производителю. Машина должна быть новой, стоить до 750 000 рублей и иметь грузоподъемность не более 3,5 тонны. Минимальный первоначальный взнос — 15%, максимальный срок кредитования — 3 года.

По словам представителя Челябинвестбанка, пока постановление правительства не вступило в силу, но уже известно, что субсидироваться будут кредиты, выданные с 1 июля 2013 года. 133 банка страны, в том числе и Челябинвестбанк, уже начали выдавать кредиты по программе льготного автокредитования, и можно отметить, что население проявляет к ней повышенный интерес.

Семь раз отмерь

Если ипотека, автокредит, кредит на лечение бывают просто жизненно необходимы, то от займов на рядовые потребительские нужды — бытовую технику, норковую шубку, отпуск — имеет смысл воздержаться, если нагрузка на семейный бюджет будет 60% и более.

Цифры

- 96 банков, из них 9 региональных, работают на территории Челябинской области. А пунктов банковского обслуживания больше тысячи;

- 136 миллиардов рублей выдали банки южноуральцам за 8 месяцев 2013 года. Львиная доля из них — потребительские кредиты, ипотека составляет всего 21 миллиард;

- 12 миллиардов рублей составляет просроченная задолженность жителей Челябинской области банкам;

- средние ставки по кредитам в регионе составляют 15 — 17% годовых, по вкладам — 5 — 6% годовых, а максимальная ставка по срочным вкладам не должна превышать 11% годовых.