Евгения Лазарева: Уровень долговой нагрузки на российские семьи продолжает расти

В 2022 году, несмотря на кардинальные изменения в политической и экономической ситуации в России, закредитованность жителей сохраняется на прежнем уровне.

Какие изменения произошли в области закредитованности населения в 2022 году, мы спросили у руководителя проекта Народного фронта «За права заёмщиков» Евгении Лазаревой.

 - Как изменились тенденции в закредитованности россиян в прошлом году относительно предыдущего?

- Чтобы рассуждать на эту тему, нужно сказать что же такое эта самая закредитованность. Показатель закредитованности – это отношение среднего объема задолженности к среднему годовому доходу на домохозяйство. Другими словами – это финансово-экономический показатель.

Наши многолетние наблюдения за кредитной и сберегательной активностью россиян позволяют заключить, что в прошлом году, не смотря на денежно-кредитную политику регулятора, связанную с геополитической обстановкой, укрепились тенденции 2021 года.

Напомню, по итогам 2021 года наши расчёты показали, что уровень долговой нагрузки российских семей продолжил расти, несмотря на сезонное увеличение доходов в конце года и составил 24,48 триллиона рублей, увеличившись на 22,8% с начала года. Это может быть обусловлено разгоняющейся инфляцией. 

- Как отразилось на рынке кредитования изменение процентных ставок в банках в связи с политической и экономической ситуацией в стране и мире?

 - Банк России еще в марте 2021 года начал цикл поднятия ставок, во второй половине года наблюдалось ускорение этого процесса, а в первом квартале 2022 ставки демонстрировали стремительный скачок. Безусловно, это отразилось на рынке и уже в первом квартале прошлого года по всем видам продуктов мы наблюдали спад выдачи. Но эту «яму» на кредитном рынке нельзя объяснить лишь высокими ставками и обусловленное ими снижение спроса. Кредиторы и сами более серьёзно подошли к оценке кредитоспособности заёмщиков и чаще отказывали в одобрении заявок на выдачу новых кредитов и реструктуризацию уже имеющихся, что отражалось в статистике за первое полугодие.

Средний размер ипотеки, активно росший в течение всего 2021 года, уже в декабре показал резкий спад, отреагировав на изменения в денежной политике государства. Эта тенденция укрепилась с повышением ставок и к апрелю многие заёмщики уже получившие одобрения и находящиеся на стадии завершения сделок отказывались от них, чтобы избежать дефолта в будущем.

Потребительский кредит достигал пиковых средних размеров в апреле 2021 года, после чего стагнировал и опять же провалился весной 2022. По всей видимости, эффект скупки бытовой техники в ответ на инфляцию, наблюдавшийся в I полугодии 2021, исчерпал себя ещё до известных событий. Автокредиты в 2021 году продолжили рост, в связи с удорожанием автомобилей на фоне дефицита некоторых комплектующих, но уже после роста ставок и этот сегмент кредитования сильно просел. Средний размер микрокредитов демонстрировал умеренный рост к концу 2021 года, а в первом квартале 2022 был близок к стагнации. К концу прошлого года этот показатель увеличился и мы отметили тенденцию на рост портфеля, но как долго она будет развиваться, спрогнозировать нельзя.

На протяжении прошлого года мы прогнозировали рост уровня и объема просроченной задолженности в 2022 году в первую очередь в сегменте потребительских кредитов, еще задолго до реализации внешних ограничений в феврале—марте 2022 года. Эта тенденция была неизбежна с учетом наблюдавшегося в 2020–2021 годах перегрева рынка потребительского кредитования. 

Однако в поведенческом аспекте мы отмечаем рост сознательности заёмщиков с возобновлением госпрограмм по ипотечным и кредитным каникулам и повышение спроса на реструктуризацию по собственным программам банков. Это говорит о более ответственном поведении заёмщиков и попытку решить проблему, а не игнорировать её, прекращая исполнять обязательства.

 - Можно ли говорить об улучшении положения заемщиков и что может помочь изменению ситуации?

 - Мы полагаем, что пока всё-таки преждевременно судить об улучшении положения заёмщиков, поскольку оказавшиеся в простое или лишившиеся работы сотрудники многочисленных иностранных компаний, ушедших с российского рынка, пока пользуются сбережениями и мерами поддержки. Реальный масштаб их затруднительного положения мы сможем увидеть лишь через 6-9 месяцев, когда и тот, и другой ресурс себя исчерпают, и часть из этих заёмщиков неизбежно уйдут в дефолт.

Мы надеемся, что помочь гражданам в такой непростой ситуации смогут процедуры судебного и упрощённого банкротства, а также поддержка государства в виде единовременных выплат и вполне вероятная индексация пособий и зарплат. Для тех же, кто столкнётся с трудностями поиска работы, сейчас центры занятости активно предлагают программы и курсы по получению новых профессий и компетенций с возможным последующим трудоустройством. Это, на наш взгляд, также поможет гражданам справиться с финансовыми трудностями и положительно сказаться на экономике в целом.