Две стороны кредитной медали

Потребительские кредитные кооперативы существуют сегодня в разных ипостасях. Одни пополняют свои ряды и фонды с помощью сарафанного радио. Другие зазывают потенциальных вкладчиков с экранов телевидения и газетных полос баснословными процентами. Третьи, как говорится, скромно, но со вкусом пристраиваются при банках и лизинговых компаниях. Все предлагают свои программы вкладов и кредитов. При этом рядом с белыми кредитными организациями в огромном количестве орудуют мошенники.

Для многих отличить истину ото лжи действительно оказывается делом непосильным. А желание заработать сразу и много заглушает голос разума. Впрочем, представители Уральской ассоциации кредитных кооперативов (УАКК) уверены, что неприятностей можно избежать, если руководствоваться несколькими нехитрыми правилами. На встрече с журналистами организаторы белых касс взаимопомощи – так по старинке называют потребительские кредитные кооперативы – рассказали о своей миссии и дали несколько дельных советов, как не попасть на удочку мошенникам.

Прежде человек, потом – деньги

Идея альтернативных банкам финансовых организаций пришла к нам с запада. И как все инородное, приросшее на русской почве, обрело свои национальные черты. Как правило, подобные кредитные организации появляются в кризисные моменты истории. На Россию манна сошла в 90-е годы. Именно тогда кредитные кооперативы стали настоящей палочкой-выручалочкой для многих россиян, они же многих и погубили.

Белые потребительские кредитные кооперативы, по словам президента УАКК и директора кооператива «Женский деловой центр» Любови Конаревой, отличает, в первую очередь, особое кооперативное мышление. Оно заключается в том, что на первом месте всегда стоит взаимопомощь. Прибыль при этом вторична. И кооператив – это, в первую очередь, объединение людей, и только потом – капиталов.

Кооперативы не очень любят сравнивать себя с банками, поскольку появились вопреки вторым. Но, занимая околобанковскую нишу, не могут игнорировать официальный финансовый рынок. Этим обусловлено то, что практически все программы кредитных кооперативов составляются с оглядкой на изъяны банковских предложений.

- Банки технологично завоевывают клиента, у нас же не всегда выгодные процентные ставки по вкладам и кредитам, - объясняет Любовь Михайловна. – Но наше качественное отличие в гибкости подхода к каждому члену кооператива, будь то вкладчик или заемщик. Наши вкладчики, к примеру, имеют возможность получать ежемесячные и ежеквартальные проценты от вкладов или досрочно изъять деньги. А среди заемщиков много предпринимателей и работающих пенсионеров, которым по тем или иным причинам очень сложно или вовсе невозможно получить кредит в банке. Мы же более гибко подходим к предмету залога и возврату долга. К примеру, если у человека действительно серьезная причина, по которой он не может вовремя выплатить кредит, мы отказываемся от применения штрафных санкций. В любом случае все индивидуально.

По словам Любови Конаревой, безопасность гарантируется прежде всего тем, что стать членом кооператива может только тот человек, за которого поручаются другие участники кооператива. Поэтому случайных людей, как правило, в потребительских кредитных кооперативах не бывает. Вкладчикам также разъясняются все плюсы и минусы кооперативного «общага».

Жизнь взаймы

В идеале организаторы кредитных кооперативов хотели бы видеть в качестве вкладчиков деловых людей. А заемщиками – пенсионеров и бюджетников, особенно женского пола. Так как по наблюдениям народных финансистов, это самые ответственные плательщики кредитов. В реальности же все в точности до наоборот. Большинство вкладчиков современных кредитных кооперативов – это люди пенсионного возраста. Заемщики же – в основном индивидуальные предприниматели, проторившие дорожку к народному кошельку.

Вообще, публика в кредитных кооперативах разношерстная, но всегда неординарная. Так, к примеру, одна дама преклонного возраста всегда имела некоторую сумму денег в своей кубышке. Вложила их в кооперативный общаг. А после этого взяла в своем же кооперативе кредит. На вопрос - зачем вам кредит, если у вас есть накопления - ответ последовал просто гениальный: «Вы понимаете, я всегда хотела жить взаймы».

Организаторы кредитных кооперативов считают, что сеют в народные массы финансовую культуру. Учат правильно копить деньги и разумно их расходовать, доверяя и помогая друг другу. Вопрос, конечно, спорный. Но если у кооперативщиков есть последователи, значит, это кому-то нужно.

Как распознать мошенников

К сожалению, зачастую это нужно мошенникам. Схемы кредитных кооперативов, официально разрешенные законодательством, весьма привлекательны для криминала в силу многих причин. Чаще всего мошенники играют на доверчивости и алчности людей и пользуются несовершенством законодательства в области микрокредитования.

Но если не бросаться в омут с головой, а немного ею подумать, то отличить ложь всегда можно. Так, по закону, любой кредитный кооператив обязан оказывать ссудосберегательные услуги, то есть не только собирать деньги с населения, но и выдавать займы. Если организация, называя себя кредитным кооперативом, обещает только кредиты или, наоборот, берет только вклады – это уже повод задуматься.

Как правило, через некоторое время организаторы аферы исчезают с собранными деньгами в неизвестном направлении. Классика жанра – МММ. А объявления типа, помогу взять кредит, коими пестрят газеты бесплатных объявлений, таят в себе другую опасность. Практически 100-процентный случай, что человек получит желаемую сумму. Но впоследствии, благодаря кредитору, может лишиться всего своего имущества.

Второй момент, на который следует обратить внимание, это обещание высоких прибылей по вкладам. В 100 процентах случаев – это мошенничество. Ни один кредитный кооператив не может выдать даже 50 процентов прибыли, не говоря уже о 100, 200 и даже 300 процентах, кои обещает крикливая реклама. Свежие примеры подобного обмана – «Строим вместе» и «Социнициатива». Как говорится, теперь их разыскивает милиция.

Не стоит доверять различным филиалам и отделениям кредитных кооперативов, офисы которых, якобы, находятся в Москве, Питере или других крупных городах. Перед вами раскладывают кучу сертификатов, лицензий и кипу фотографий счастливых лиц мифических членов кооператива, которые уже заработали свои миллионы, а теперь великодушно предлагают и вам откушать денежного пирога. Это тот же обман, только под другим соусом.

Руководители белых потребительских кредитных кооперативов страдают от нечистых на руку собратьев не меньше обманутых вкладчиков. По словам директора кооператива «Урал-Финанс» Натальи Барановской, ей приходится выслушивать море необоснованных обвинений и нападок в свой адрес от людей, которые были обмануты. Дабы защитить честь и достоинство, организаторы кооперативов решили создать собственную Уральскую ассоциацию кредитных кооперативов, куда вошли около 50 легально и честно работающих на территории области кредитных кооперативов.

Все надежные кооперативы с белой репутацией также являются членами Лиги кредитных союзов России и имеют соответствующие документы. Все вместе они борются за ужесточение законодательства в области малых кредитных организаций. По словам Натальи Барановской, речь идет о контроле деятельности кооперативов со стороны Министерства экономического развития РФ. Но решение этого вопроса пока зависло.

Саморегулирующие организации, к которым, в частности, относится и Лига кредитных союзов, также не имеют серьезных полномочий, чтобы реально влиять на рынок. Увы, но даже сертификаты Лиги подделываются. Так что оценивать надежность кооператива придется по всем выше перечисленным признакам. И прежде, чем куда-то нести свои деньги или брать взаймы – лучше 300 раз подумать на трезвую голову.

(Фото с сайта alexeynikishin.ru)