Живи сейчас, но думай о пенсии
В стране очередная пенсионная реформа. В первую очередь она касается молодых — тех, кому до заслуженного отдыха еще работать и работать. Неудивительно, что будущей пенсией сегодня озадачились те, кого эта тема никогда не занимала.
Повысится ли пенсионный возраст? Какова судьба пенсионных накоплений у людей 1967 года рождения и моложе? Как не потерять накопления и кому их доверить?
Операция «Модернизация»
Интерес к пенсионной теме разогрело свежее решение правительства обнулить отчисления в накопительную часть пенсии так называемых «молчунов» — тех, кто ни разу не писал заявления о выборе способа инвестирования своих накоплений. А их в Челябинской области почти 800 тысяч.
Именно «молчуны» стали героями угрожающих заголовков в СМИ, которые появились на прошлой неделе: «Молчуны» останутся без пенсии», «Пенсии «молчунов» обнулят» и тому подобных.
— Выходит, теперь все наши накопления «сгорят»? Что делать, чтобы их не потерять? Как спасти пенсию? — живо спрашивали молодые коллеги, еще недавно абсолютно равнодушные к пенсионным вопросам.
На этой волне активизировались агенты частных компаний, которые занимаются инвестированием пенсионных накоплений. На прошлой неделе сотрудники одного из салонов сотовой связи предложили мне срочно написать заявление и вступить вместе со своими пенсионными средствами в некий фонд.
— Пока воздержусь, — вежливо отказалась я.
— Без пенсии останетесь. Слышали, что у тех, кто не напишет заявление о переводе средств, все будет по нулям? — проявляли настойчивость сотрудники салона.
Но прежде чем сделать выбор, я решила проконсультироваться со специалистами.
«Шестерка», «двойка», «ноль»…
— На сегодняшний день в России действует Федеральный закон № 242, который был принят 3 декабря 2012 года. Согласно этому документу гражданам 1967 года и моложе с 2014 года предоставляется право выбора тарифа страхового взноса на накопительную часть пенсии — шесть или два процента, — комментирует начальник отдела организации и учета процесса инвестирования ОПФР по Челябинской области Наталья Петухова. — Решение правительства РФ об изменении ранее установленных тарифов в обязательном порядке выносится на обсуждение депутатов Госдумы, после чего вносятся изменения в действующий федеральный закон. Только тогда мы сможем говорить о сокращении отчислений в накопительную часть пенсии с двух процентов до нуля.
«Молчуны» и «говоруны»: кто в выигрыше
По действующему закону с 2014 года у «молчунов» отчисления в накопительную часть пенсии сокращаются с шести до двух процентов (или до нуля, если будут приняты изменения в закон № 242), а оставшиеся четыре (или шесть) процента направляются в страховую часть.
«Молчуны» — это те, кто никогда не переводил свои пенсионные накопления в негосударственный пенсионный фонд или в частную управляющую компанию и чьи накопления остаются во Внешэкономбанке.
Тариф шесть процентов сохраняется у всех «говорунов».
«Говоруны» — те, кто уже доверил свои накопления негосударственному пенсионному фонду, управляющей компании или принял такое решение в 2013 году.
— С 2014 года тариф шесть процентов автоматически будет учитываться у всех граждан, которые подали заявление о переходе в НПФ или частную управляющую компанию, — говорит заместитель начальника отдела организации и учета процесса инвестирования ОПФР по Челябинской области Денис Ершов. — Выбрать размер тарифа (два или шесть процентов) можно только при переводе средств пенсионных накоплений в один из инвестиционных портфелей государственной управляющей компании (Внешэкономбанк).
Если «говоруны» хотят сохранить тариф шесть процентов, им можно ничего не предпринимать. В этом случае их накопления остаются в уже выбранном НПФ или УК. При желании они могут выбрать другой негосударственный пенсионный фонд, управляющую компанию или один из двух инвестиционных портфелей государственной управляющей компании. В последнем случае нужно указать в заявлении размер тарифа шесть процентов.
Если же «говоруны» предпочитают два процента, то следует подать заявление о переходе в ПФР (если средства находились в НПФ), после чего выбирать государственную управляющую компанию и указать тариф два процента.
Если «молчун» предпочитает тариф шесть процентов, то ему необходимо выбрать НПФ или частную управляющую компанию, написав соответствующее заявление. Можно выбрать инвестиционный портфель государственных ценных бумаг государственной УК «Внешэкономбанк» и в заявлении указать тариф шесть процентов. Тариф два процента «молчуны» получат по умолчанию, поэтому нет необходимости что-то предпринимать.
Из чего состоит пенсия
За каждого сотрудника работодатель обязан заплатить в ПФР 22 процента от фонда оплаты труда работника. При этом средства на накопительную часть пенсии отчисляются не всем.
— У граждан 1966 года и старше 16 процентов от взносов идет на формирование страховой части пенсии и учитывается на индивидуальном счете. Страховая часть пенсии — это то, что государство гарантирует каждому по достижении пенсионного возраста. Шесть процентов направляется в солидарную часть, не отражается на персональном счете и не влияет на объем пенсионных прав, — разъясняет Наталья Петухова. — Для лиц, рожденных в 1967 году и моложе, тариф распределяется так: десять процентов — на формирование страховой части, шесть процентов — в солидарную часть, шесть процентов — на накопительную часть.
Средства, которые поступают на страховую часть, идут на выплату пенсии сегодняшним пенсионерам. При этом страховая часть ежегодно индексируется государством.
Средства накопительной части, в отличие от страховой, работают на фондовом рынке и могут приносить доход. Тут многое зависит от активности самого обладателя пенсионных накоплений, от того, насколько грамотно он выбрал НПФ или УК.
Кроме того, накопительная часть пенсии полностью передается наследникам. Но при условии, что обладатель не дожил до назначения пенсии. Накопления, сформированные из дополнительных взносов в рамках программы государственного софинансирования, а также средства материнского капитала наследуются независимо от назначения пенсии.
Кому доверить накопления
Каждый человек имеет право выбрать организацию, которая будет управлять «пенсионным» капиталом. Есть три варианта:
- государственная управляющая компания (Внешэкономбанк),
- частная управляющая компания (в России 51 УК),
- негосударственный пенсионный фонд (на сегодня в стране 101 НПФ, из них 14 имеют филиалы и представительства в Челябинской области).
На что обратить внимание при выборе «пенсионного инвестора»?
— Прежде всего год образования фонда или компании. Предпочтительнее та организация, которая имеет большой опыт работы, — советует Наталья Петухова. — Во-вторых, размер собственного имущества НПФ или УК. Можно посмотреть на количество граждан, уже выбравших организацию, — так называемый критерий доверия. И наконец, доходность. Но этот показатель нужно обязательно смотреть за несколько лет, как минимум два-три года. Если, например, фонд показал хорошую доходность только в прошлом году, это не значит, что нужно немедленно переводить в него средства.
Вся информация об управляющих компаниях (доходность, размер имущества, учредители и так далее) представлена на сайте Пенсионного фонда РФ. Данные о результатах инвестирования средств пенсионных накоплений негосударственными пенсионными фондами можно получить на официальных сайтах НПФ (у каждого фонда свой сайт). Кроме того, с информацией можно ознакомиться на сайте Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов или на сайте Центробанка РФ, который с 1 сентября 2013 года является регулятором НПФ.
«Премия» за отсроченную пенсию
Наш корреспондент подсчитала свою будущую пенсию на пенсионном калькуляторе. «Накопительный» тариф практически не повлиял на ее размер. Зато поздний выход на пенсию дал приличные бонусы.
По самым грубым подсчетам, к 55 годам я смогу претендовать на пенсию в размере 8132 рубля. При этом накопительная часть составит 1563 рубля, страховая 6568 при выборе тарифа в размере шести процентов. Если я предпочту «двоечку», то пенсионные накопления будут всего 523 рубля, а страховая часть — 7609 рублей. Зато, если я отработаю лишние пять лет сверх установленного законом пенсионного возраста и добровольно откажусь от пенсии, моя пенсия к 60 годам «вырастет» аж до 12 973 рублей. Так что делайте выводы.
Право выбора тарифа имеют мужчины и женщины 1967 года рождения и моложе. Для этого необходимо до 31 декабря 2013 года подать заявление в любое управление Пенсионного фонда России. Можно самостоятельно выбрать НПФ для инвестирования пенсионных накоплений и написать заявление в офисе фонда. Адреса и режим работы организаций, через которые можно перевести накопительную часть пенсии в УК или НПФ, можно найти сайте отделения Пенсионного фонда России по Челябинской области.
* * *
При отказе от накопительной части пенсии накопления, сформированные ранее, сохранятся. При этом размер тарифа (будь то шесть, два и даже ноль процентов) не окажет особого влияния на размер будущей пенсии. Дело в том, что шесть процентов, которые сегодня перечисляется на накопительную часть, перейдут на формирование страховой части пенсии. При выборе тарифа два процента на страховую часть будет отчисляться 14 процентов (вместо десяти), при нуле страховая часть вырастет на шесть процентов.
Для наглядности можно рассчитать размер своей будущей пенсии на пенсионном калькуляторе, он размещен на сайте Пенсионного фонда России.