18 января 2008, 16:37 Автор: Елена Иванова

Страховать и хочется, и колется

Что может дать добровольное медицинское страхование российской системе здравоохранения, почему ДМС - синоним «платной» медицины и отчего «доброволка» внедряется так медленно-печально?

Две крайности

Наведение порядка в системе здравоохранения Челябинска вице-мэр Виталий Тесленко обещал начать с разведения платной и бесплатной медицины по разным коридорам. По его мнению, медики слишком увлеклись оказанием коммерческих услуг, зачастую в ущерб работе, оплачиваемой из бюджета. Но к концу 2008 года каждый сверчок будет знать свой шесток. Бюджетная медицина, по мнению Виталия Ремовича, должна вернуть свои лидирующие позиции, а вот с оказанием платных процедур врачам придется ждать до конца рабочего дня.

Иного мнения придерживаются представители страховых компаний, в чьем светлом будущем платная медицина окончательно вытеснит пережитки социализма. После чего к страховщикам повалят клиенты с деньгами за полисами добровольного медицинского страхования, потому что так живет весь цивилизованный мир.

Кто выйдет победителем и что в итоге предпочтут россияне – помощь за счет государства или из собственного кармана – сказать сложно. В каждом случае – своя крайность. В редкой муниципальной поликлинике тебя не обхамят прежде, чем ты успеешь объяснить, зачем пришел. В платной клинике, наоборот – оближут с ног до головы и чаем с морозца напоят. В обычной амбулатории придется еще выдержать озлобленную очередь, в коммерческой – прием четко по расписанию. Далее все зависит от двух факторов: в первом случае от удачи – на какого врача нарвешься, во втором – от кошелька: чем больше у тебя денег, тем больше проблем со здоровьем обнаружат врачи. Уже доказано российской практикой. Вылечить или «залечить» с одинаковым успехом умеют и там, и там. Золотая же середина как всегда – свободная ниша.

Во многих развитых западных странах качество оказания медицинских услуг контролируют страховые компании, и добровольное медицинское страхование в них стоит на первом месте. Впрочем, в тех же странах бесплатную помощь либо не оказывают, либо оказывают в очень ограниченных количествах. И при всех существующих минусах в российской медицине – нашей системе даже умудряются завидовать! На полном серьезе. Так где же все-таки истина – в вожделенной «доброволке» или уникальности наследницы социалистических традиций?

Красивая теория

«Конечно, учреждения здравоохранения заинтересованы в развитии добровольного медицинского страхования. Ведь по большому счету не важно, откуда приходят финансовые средства – из бюджетов или страховых компаний, - говорит вице-мэр по здравоохранению Челябинска Виталий Тесленко. - Однако все должно быть в меру. Ведь, что такое добровольное медицинское страхование? Это те же самые платные услуги. Разница лишь в системе оплаты – не пациент платит в кассу, а страховая компания за него».

Добровольное медицинское страхование (ДМС) гарантирует человеку оказание дополнительных медицинских услуг сверх объема бесплатной медицинской помощи, которую он может получить по полису обязательного медицинского страхования (ОМС). Это касается, в первую очередь, проведения дорогостоящих видов лечения и диагностики, применения современных медицинских технологий, обеспечения комфортных условий лечения, осуществления тех видов лечения, которые не включены в сферу «медицинской помощи по жизненным показаниям». Такова красивая теория добровольного медстрахования. На деле же не все так радужно.

Существенный плюс для пациентов, застрахованных по полису ДМС в том, что страховая компания четко контролирует качество медицинского обслуживания своих клиентов. Но парадокс российской системы в том, что те же функции контроля страховщики должны осуществлять и в отношении клиентов ОМС. Но последние, ввиду их безденежья, страховые компании не интересуют.

До массового спроса далеко

Имеено деньги в развитии системы добровольного медицинского страхования сегодня являются и главной движущей силой, и ее тормозом. «Медицинское страхование в отличие, например, от автострахования, не носит вероятностный характер, - объясняет начальник отдела медицинского страхования «Южурал-Аско» Лариса Трофимова. - Если человек заплатил за полис добровольного медицинского страхования Nую сумму, то скорее всего он ее потратит, получив указанные в полисе услуги. Страховая компания при этом может не только не получить прибыли, но и понести убытки. Именно поэтому программы ДМС для физических лиц весьма ограничены. Мы можем предложить человеку только те услуги, которое носят наиболее вероятностный характер, например, экстренная госпитализация. Она может понадобиться в случае получения травмы в ДТП, внезапно возникшем остром заболевании – инфаркт, инсульт и т.д.»

Полисы, по которым частные лица могут получить поликлинические услуги или лечь в стационар на обследование или плановую операцию, страховые компании, как правило, не предлагают. А если и предлагают, то с существенными ограничениями. К примеру, в рамках полиса ДМС клиент может обратиться в поликлинику, условно, только к терапевту или кардиологу. Страховая компания оплатит визит и несколько самых простейших анализов. Если подхватите более серьезную инфекцию или случится недуг, лечение которого требует серьезных затрат, полис действовать не будет.

Некоторые крупные игроки страхового рынка, в основном московские компании, предлагают полисы для беременных, но поскольку на языке страховщиков они носят высокий рисковый характер наступления события, их стоимость будет очень дорогой. «В полис будет включена и стоимость наблюдения, и госпитализации, и родов, и пребывания в комфортной палате, и расходы самой страховой компании, - объяснила Лариса Трофимова. - При таком раскладе клиенту дешевле оплатить услуги в роддоме самому. То же самое относится и к полисам наблюдения ребенка до года. По нашим подсчетам, стоимость такого полиса будет в районе 30 тысяч рублей. Но при условии, что новорожденный здоровый и ему требуется лишь наблюдение и плановые анализы и прививки. Если у ребенка есть какие-либо патологии, цена полиса ДМС резко возрастет».

То есть фактически позволить себе такое удовольствие в Челябинске сегодня могут лишь обеспеченные и богатые люди. До массового же спроса еще далеко.

Корпоративный интерес

Более широкий спектр медицинских услуг страховые компании могут представить юридическим лицам, страхующим рабочие коллективы. Для страховой компании такие договоры более выгодны, поскольку есть вероятность того, что не все сотрудники того или иного предприятия поголовно станут ложиться в больницы. Именно этот сегмент добровольного, или, как его еще называют, коллективного страхования сегодня развивается наиболее быстрыми темпами.

Крупные организации и предприятия с удовольствием страхуют своих сотрудников по индивидуальным программам, поскольку значительно выигрывают в льготах по налогообложению. Для страховой же компании получить в клиенты по добровольному медстрахованию, к примеру, ЧТПЗ или Мечел, - фантастическая удача.

Для корпоративных клиентов уже совсем другие условия, нежели для физических лиц. Здесь предложат и услуги поликлиники, и стационара, и обоих в комплексе. Руководство может варьировать объем медпомощи своим сотрудникам – от этого, разумеется, зависит стоимость полиса. Так, можно минимизировать услуги поликлиники, но если клиенту потребуется госпитализация, страховая компания оплатит все расходы по лечению в стационаре и пребыванию в палате-люкс. Либо страховщик оплачивает прием узких специалистов в амбулатории и обследование, включая дорогостоящее, но в больнице человек будет лечиться на общих основаниях с другими пациентами. Можно оба удовольствия соединить в одной программе, но стоить это будет гораздо дороже.

В «Южурал-Аско», к примеру, минимальная сумма страховки по ДМС для корпоративных клиентов - 30 тысяч рублей, максимальная – 100 тысяч рублей. Некоторые московские страховые компании предлагают страховки до 1 млн рублей. Желающие находятся, но сами страховщики знают, что такую сумму за год выбрать просто невозможно, даже если несколько месяцев валяться в больнице. Клиент же не всегда это понимает и ему кажется эта сумма привлекательной.

Стоимость полисов может колебаться в разных компаниях в зависимости от количества застрахованных или возраста сотрудников. К примеру, фирма, застраховавшая 10 человек, заплатит по тарифу в два раза большему, чем компания, оформившая страховки 200 сотрудникам. В разы дешевле обойдется в некоторых страховых компаниях и сумма взносов, если застрахованный коллектив моложе 40 лет.

СПИД исключить!

Стоит также отметить, что в программах добровольного медицинского страхования существуют исключения. Как правило, в них не включаются стоматологические услуги, лечение онкологических заболеваний, гепатитов, тяжелых инфекционных заболеваний, СПИДа и многих других недугов. Иными словами, если в вашем здоровье появятся действительно серьезные проблемы, лечение которых потребует баснословных сумм, страховщики их оплачивать не станут. ДМС изначально не охватывает круг заболеваний, которые могут пробить брешь в бюджете.

А вот на что клиенты «доброволки» могут рассчитывать наверняка, так это на сервис. В поликлинике не придется стоять в очереди и анализы возьмут в удобное для вас время, а в больнице будет обеспечен комфорт и внимание медперсонала. Хотя и здесь не все гладко. Нередко страховые компании жалуются на муниципальные медучреждения, где их клиентам зачастую не уделяют должного внимания.

«В качестве альтернативы можно рассматривать частные клиники, где с отношением к клиенту и культурой обслуживания все в порядке, - сообщила Лариса Трофимова. - Но проблема в том, что в Челябинске нет действительно многопрофильных частных поликлиник или больниц. Второе – далеко не все частные медучреждения могут похвастаться современным оборудованием, которое есть в госучреждениях, а многие высококлассные специалисты работаю там по совместительству. Кроме того, есть большая опасность, что частные клиники будут необосновано завышать объем услуг. Проще говоря, назначать ненужное клиенту лечение. Им же тоже надо зарабатывать деньги».

Вот и получается, что предлагая полисы добровольного медицинского страхования, компании не могут соблюсти прописанных в них условий в силу того, что сама существующая система здравоохранения не готова еще оказывать услуги так, чтобы комар носа не подточил.

По тормозам...

Но как выяснилось, качество оказания медицинских услуг - понятие растяжимое и во многом субъективное. Вице-мэр по здравоохранению Челябинска Виталий Тесленко считает претензии страховщиков необоснованными. «Для больного человека качество медуслуг – это выздоровление, для лечебного учреждения – соответствие стандартам лечения, принятым в общемировой практике, - объясняет он. - В переводе на житейский язык – человек поступил в больницу в тяжелом состоянии, его спасли и вылечили, значит, сделали свою работу качественно. Если не удалось спасти – минус. А стояние в очереди – это уже вопрос не качества медицинской помощи, а организации. Если пациенты, застрахованные по ДМС, стоят в очереди, значит вполне возможно это недоработка самой страховой компании, которая плохо контролирует медицинское учреждение, с которым заключила договор. А если, условно говоря, санитарка тетя Маша нагрубила пациенту, так ей хоть миллион плати – она все равно ворчать будет».

По словам Виталия Тесленко, любое учреждение здравоохранение заинтересовано в пациентах ДМС, причем многие муниципальные поликлиники и больницы даже перестарались с оказанием платных услуг зачастую в ущерб бесплатным. «2008 год для нас станет годом наведения порядка в разделении платных и бесплатных услуг в муниципальных медучреждениях, - заявил Виталий Ремович. - Каждый пациент должен четко представлять, какую помощь он может получить бесплатно, а какую – за деньги. Причем все платные услуги, по закону, должны оказываться в дополнительное рабочее время. Заканчивается прием врача в рамках расписания, к примеру, в 14-00 часов, значит с 14-00 до 15-00 он может принимать платных пациентов. Или клиентов, обслуживающихся по полисам ДМС. А то, что пациента пустили без очереди – это не платная услуга».

Дать однозначного ответа, по какому пути пойдет Россия в развитии медицины, нельзя. Проблемы в здравоохранении есть во всех странах мира, независимо от того, какая система оплаты услуг там действует – страховая, государственная или смешанная. В страховых компаниях уверены, что тенденция сокращения бесплатных медицинских услуг продолжится, и в итоге мы придем к американской системе, где медицина финансируется из трех источников в равных долях – страховых компаний, государства и личных сбережений граждан. Это самая жесткая система среди развитых стран мира. Российские же власти, наоборот, говорят об усовершенствовании системы обязательного медицинского страхования и превалировании государственного финансирования. Между тем, платные клиники растут как грибы. А страховщики в подвешенном состоянии – и хочется страховать, и колется. Неопределенность будущего, неготовность системы и, увы, низкие, в сравнении с теми же американцами, доходы российских граждан пока объективно тормозят развитие ДМС в стране.


Яндекс.Метрика
© 2006-2018 «Полит74»
Редакция: info@polit74.ru
Реклама: reklama@granadapress.ru
г. Челябинск