13 ноября 2007, 10:00 Автор: Алла СКРИПОВА

Страховая ловушка для авто

Более 21 миллиона рублей получит наш земляк - владелец бронированного Mercedes-Benz, если что-то случится с его автомобилем. На эту сумму он застраховал машину. Еще более впечатляющую компенсацию обещают страховщики хозяину автомобиля, инкрустированного кристаллами Swarovski – в районе130 тысяч евро. При этом страховщики часто жалуются на низкую страховую культуру наших сограждан. Однако наученные горьким опытом россияне знают: обещать – еще не значит жениться… Когда и кому отказывают страховые компании? В хитросплетениях законов и условий договоров разбирался наш корреспондент.

Не пей – козленочком отпущения станешь…

Под ущербом разные страховщики понимают различные риски. Поэтому всегда внимательно читайте договор и правила страхования. У вас должно быть четкое понимание, от чего же застрахован автомобиль. Начнем с самого простого. Страховые компании не возмещают убытки, возникшие в результате форс-мажора. К нему относятся военные действия, ядерный взрыв, революции, забастовки и прочие гражданские волнения, теракты, повреждения машин, полученные при всех видах транспортировки и буксировки, конфискации или ареста застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Большинство отказов в выплате по факту хищения связаны с несоблюдением условий хранения машины в ночное время, а при ДТП – с нетрезвым состоянием водителя. Практически все страховые фирмы настаивают: в ночное время автомобиль должен находиться в гараже или на охраняемой стоянке. По каким причинам вы в тот роковой вечер или ночь не добрались до стоянки: не смогли или лень было – никого не волнует. Можете не надеяться на получение денег за поврежденный автомобиль и в том случае, когда водитель находился в состоянии опьянения. Обычно этот пункт прямо прописан в договоре.

Иногда отказы связаны с тем, что клиент платит взносы за полис в рассрочку (некоторые фирмы разбивают стоимость страховки на два-три платежа) и пропускает срок очередного платежа. И по закону подлости в этот момент как раз происходит страховой случай. Компания может признать такой договор расторгнутым. Так что, взяв рассрочку, следите за сроками оплаты. Иначе страховка потеряет смысл. С большой вероятностью откажут в выплате тем, кто не соблюдает сроки подачи заявления об убытке в страховую компанию или не сообщает о случившемся до начала ремонта автомобиля. Некоторые компании не возмещают ущерб в результате ДТП, происшедшего по вине страхователя. Другие готовы компенсировать убытки, но с оговорками: «при отсутствии злого умысла и признаков опьянения у водителя».

В списке не значится

Если во время аварии за рулем был человек, не упомянутый в страховом полисе как допущенный к управлению автомобилем, на выплату не надейтесь. Это правило страховщики блюдут строго, ведь страховка для одного водителя дешевле полиса, оформленного на несколько или на неопределенный круг лиц.
Почти половину машин сейчас покупают на кредит, взятый в банке. В этом случае страховка КАСКО обязательна.

- Иногда люди возмущаются тем, что банк в обязательном порядке требует страховать приобретаемый автомобиль от всех рисков. Говорят, что у них водительский стаж 30 лет, и они ни разу не попадали в аварию, – отмечает начальник отдела автокредитования челябинского филиала банка «ВТБ 24» Александр НОСКОВ. – Но гораздо чаще приходится наблюдать обратную ситуацию. Получив страховое возмещение за поврежденный в результате аварии или угнанный автомобиль, заемщик с облегчением понимает, что страхование направлено на защиту его же интересов.

Загвоздка однако в том, что страховку могут оформить на получателя кредита, а машиной будет управлять кто-то другой. Например, папа купил автомобиль дочке или родители подарили машину молодоженам. Если имя того, кто реально будет ездить на машине, не внесено в список допущенных к управлению, выплаты по страховке не будет.

Такие же проблемы возникнут и с ездой по доверенности. Если вы водите автомобиль по рукописной доверенности, то, даже заключив договор страхования, не сможете получить по нему. Странный нюанс, не правда ли? Впрочем, проблема решаема. Необходимо при оформлении полиса назначить выгодоприобретателем владельца транспортного средства или оформить на себя еще и нотариальную доверенность, по которой предусмотрено право получения страхового возмещения.

Обманчивое расторжение

Многие страховые компании отказываются принимать заявления автовладельца о досрочном прекращении договора. Ссылаются на то, что заявление не содержит слова «расторжение» или к нему не приложены какие-либо документы. Страхователя любым путем принуждают подписать заявление о досрочном расторжении на типовом бланке.

Да какая разница, скажете вы, пусть пишут, что хотят. Дьявол, как всегда, в деталях. Дело в том, что юридические последствия расторжения договора (ст. 958/2 Гражданского Кодекса) совсем иные, чем в случае с прекращением (ст. 958/1 ГК). Значит, часть страховой премии, которую страховщик должен вернуть, будет рассчитываться по другим формулам. Естественно, не в пользу собственника полиса.

Музыкальный прокол

Приобретая полис КАСКО, некоторые водители думают, что в случае чего получат возмещение не только за помятый кузов, но и за разбитую магнитолу, сломанный кондиционер, испорченную картинку на капоте. На самом деле это не так. Все фирмы предупреждают (и устно, и правилами страхования), что дополнительное оборудование страхуется отдельно. Но у автовладельцев это как-то не укладывается в голове. Каждый второй после аварии искренне возмущается, почему ему не хотят платить за все.

- Исключением из правил страхования ответственности являются случаи хищения съемных частей дополнительного оборудования, например, передней панели автомагнитолы, - говорит представитель группы «АльфаСтрахование» Денис МАКАРОВ. - Также не заплатят за ущерб, причиненный автомобилю во время спортивных соревнований, пусть даже и любительских - ралли, стрит-рейсинга и так далее.

Запомните: страхуются только детали и оборудование, входящие в заводскую комплектацию. Если вы беспокоитесь за навороченный музцентр, тонировку стекол или аэрографию, страхуйте их как «Дополнительное оборудование». Причем, в договоре должен быть указан точный перечень застрахованных вещей и их стоимость.

Почему так мало?

Зачастую, даже получив выплату, владельцы полисов КАСКО недовольны ее размером. Конечно, когда клиент получает средства на восстановительный ремонт в техцентре по направлению страховщика, это его не сильно волнует. Машину-то все равно отремонтируют. Но не всех автомобилистов устраивает качество ремонта в сервисах, рекомендованных страховыми компаниями. Одни предпочитают брать компенсацию наличными и восстанавливать машину самостоятельно. Другие привыкли обращаться к проверенным мастерам.

Самый распространенный конфликт связан с отказом страховщиков возмещать ущерб за утерю товарной стоимости (УТС) автомобиля. А ведь битая машина резко теряет в цене и качестве. Недавно Верховный суд признал недействительным пункт правил ОСАГО, согласно которому размер страховой выплаты определяется, исходя только из расходов на ремонт автомобиля. Однако страховщики отказываются добровольно учитывать УТС.

- Если российские страхователи готовы платить за введение такой поправки, это можно делать, - считает глава департамента комплексного страхования "Ингосстраха" Виталий КНЯГИНИЧЕВ, намекая на необходимость увеличения страховых тарифов.

В то же время юристы, специализирующиеся на автомобильном праве, уверены в положительном исходе дела.

- Не бойтесь судиться по этому поводу, - убеждает руководитель фирмы «Автоюрист» Елена МИКОВА. - Правда – на стороне автовладельца. Суды практически всегда принимают решения о том, что страховая компания должна выплатить автовладельцу компенсацию за утерю товарной стоимости.

Спасительная франшиза

В страховом полисе может быть предусмотрена франшиза. Она освобождает страховщика от выплат по ущербу, если его размер меньше оговоренной суммы (например, 5-10 тысяч рублей). Зато для клиента уменьшается цена страховки. Такие полисы выбирают опытные водители. При установлении условной франшизы страховая компания не выплачивает страховое возмещение, если убыток не превышает размер франшизы, а при безусловной франшизе страховая компания выплачивает возмещение всегда (за вычетом суммы франшизы).

В чем плюсы такой страховки? В возможности получить скидку при продлении полиса. Если водитель проездил год без аварий (то есть без выплат ему от страховой компании), то страховщик при заключении нового договора дает скидку - от 10 процентов за каждый последующий год непрерывного страхования. Таким образом, водителю иной раз выгоднее самому справиться с мелким ущербом, зато сократить расходы на страхование за счет получения бонус-малуса (скидки за безаварийную езду).

Фото с сайтов moscowtnt.ru и scanway.ru


Яндекс.Метрика
© 2006-2018 «Полит74»
Редакция: info@polit74.ru
Реклама: reklama@granadapress.ru
г. Челябинск